Posteado por: webmacc | abril 3, 2009

Crédito

Año 2007:

-Buenos dias, ¿en qué puedo ayudarle?

-Buenos días, verá: mi esposa y yo, ambos trabajadores eventuales con un sueldo que ronda los 900 €, estamos pensando en comprar una casa. Íbamos andando por la calle y hemos visto uno de esos montones de edificios en construcción y un señor que había allí, (que decía ser el intermediario, del agente, del API, del constructor, socio del que construye uno de esos edificios promovidos por otra sociedad que a su vez subcontrata a otra para su venta), nos ha ofrecido la posibilidad de comprarlo por 200.000 €, si contestamos antes de una semana, pues hay muchos compradores interesados. Nosotros no disponemos de ahorros, por lo que estaríamos interesados en financiar el 100%.

-Muy bien, no hay problema. Disponemos de un producto que puede ajustarse a sus necesidades: la “hipoteca-de-vacas-gordas-para-personas-a-las-que-ni-dejaríamos-entrar-a-la-oficina-en-vacas-flacas” o HVGPNDEOVF. Decía usted que necesitaba 200.000 euros, ¿no es así?

-Si, anunqueeee, bueno, para amueblar y tal necesitaríamos unos 30000 más.

-ningún problemaa! Si están decididos a comprar nosotros podemos hacer que todo eso no sean más que trámites sencillos. Vamos a hacer un calculo de cuota para su caso: A veeeer…200.000 más 30000…40 años de plazo…. muy bien, van ustedes a pagar al mes 1000 euros durante el primer año, y luego se actualizará al euribor más 1 punto en los restantes. Entienden lo que les quiero decir?

-¿einh?

-muy bien, pues pasen mañana a firmar que yo voy llamando al tasador para que engorde un poco la tasación y podamos llegar a darles 230000 euros. (esto es algo normal, no se preocupen, su hipoteca estará lista en un par de días)

– Gracias, buenos días.

Gracias a ustedes y bienvenidos a nuestra entidad.

Año 2009:

-Buenos días

-Buenos días, ¿en qué puedo ayudarles?

-Verá, mi esposo y yo estamos pensando en comprar una casa, ya sabemos que no es un gran momento económico, pero hemos considerado esto y, teniendo en cuenta que nuestros ingresos son de 4500 euros/mes en la unidad familiar, y mi opinión de economista sobre el momento de los tipos de interés, creemos que podemos asumir la compra con la cautela de no comprometer más del 40% de nuestros ingresos en la cuota. ¿Tienen algún producto que pueda interesarnos?

-Verá, está la cosita muy mala, y yo, como licenciado en historia del arte que soy, no entiendo un carajo de tipos ni de créditos más allá de lo que pone en mi pantalla de ordenador, y ahí pone: Hipotecas NO. Por lo que a lo mejor no han elegido el mejor momento para tomar esta decisión. De cualquier modo, se lo vamos a intentar solicitar a nuestra dirección regional para que analicen su caso en particular, pero ya les adelanto que va a ser dificil.

-No lo entiendo. Somos solventes

-Pues anda que yo! Buenos días y gracias por su visita. Ah, por cierto ¿No estarán interesados en domiciliar su nómina aquí?

-….

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Responses

  1. El Príncipe y yo comprendemos tu situación. Pero sólo podemos rezar por ti.

    Besos de Princesa

  2. lo mas bonito de todo, es que tu les das dinero a los bancos tuyo como contribuyente, de la deuda española al 3%, y un banco no presta en menos de un 7% ahora mismo, en media, eso si es bonito.

    viva españa.

  3. Gracias alteza por su apoyo divino, siendo así, con lo que funcionan los rezos, seguiré trabajando para salir de esta yo solo . Encantado de conocerla y aportar mi granito de arena para sus sueldos.

  4. david, es verdad que la banca no regala sus productos, pero tampoco podemos esperar de cualquier negocio que eliminen el margen de beneficios de sus precios. Lógicamente, si compran dinero al 3%, no podemos esperar que nos lo vendan al mismo precio, y su diferencial es el único beneficio que tienen, con el que pagan los sueldos de sus trabajadores, por ejemplo. Que sea abusivo es otra cosa, y en algunos casos como el que tu citas lo sería.

  5. amigo mio, no se por que la gente cree, que si yo compro dinero al 3_% y lo vendo al 7% , gano un 4%, simplemente la matematica financiera no es tan sencilla, y se abusa de la gente, en mayusculas.

    te doy un excel que te calcula el beneficio en variable real, ese que no te dicen en ningun sitio.

    estaºhecho para tiempos anuales, y es muy sencillo.

    http://cid-7d6a20ac04530f3c.skydrive.live.com/self.aspx/P%c3%bablico/comisionreal.xls

  6. David, me parece muy interesante que aportes a quienes desconocen el funcionamiento de los métodos de amortización un conocimiento más profundo sobre los mismos, si embargo, cuando un banco te indica que su diferencial es de un tanto por ciento sobre el euribor o cualquier otro tipo de referencia no te está diciendo que va a ganar eso, claro está, sino que en cada periodo se aplicará el tipo, incrementado en su diferencial, para el cálculo de la cuota, y de este modo la ganancia acumulada será mayor, obviamente. El hecho de llamar a ese tipo comisión, y el de calcular el interés de la cuota sobre el tipo de referencia, como haces en el excel no me queda muy claro, lo revisaré para dar una opinión, pero en mi primer vistazo me ha parecido un calculo diferente del que se hace en la mayoría de la banca española, en la que se considera interés de la cuota al resultante de aplicar el tipo incluido el diferencial. Pero me lo miraré mejor. Un saludo amigo

  7. simplemente el metodo que sugiero jamas se dara a la gente si la gente no lo exige, debido a que obliga a hablar de la comision real.

    este metodo tiene una propiedad, si en la primera cuota empiezas pagando un 2% mas de cuota, y luego sube siempre la cuota al tipo de interes, el beneficio del banco, siempre es un 2% en variable real. este metodo opera en variable real,

    estoy promocionandolo, pues es absolutamente, mucho mejor que lo actual, y necesito la gente lo conozca,

    esto lo puedes comprobar viendo que el beneficio nominal del banco siempre termina igual al del metodo frances, pero donde ese beneficio en variable real es la misma, que te tiene que decir el banco, no tanto tae, ni cosas un poco pa engañar.

    tienes mas informacion en este pdf que esta en mi web para descargar:

    http://dondenaceeldinero.files.wordpress.com/2009/03/el-libro-en-5-paginas.pdf

  8. se me olvidaba un matiz, perdon, yo calculo asi, el beneficio de un banco, por principio puro etico.

    es decir, el beneficio de un credito, nace al final de la vida del prestamo, asi opino yo.

    jamas periodificado, como se hace en la actualidad,

    eso es creo lo que me dices no tienes claro.

    el tema es sencillo, hacerlo asi, les permite, vivir, expandiendo el credito, al maximo, apoyarse en una basura llamada coeficiente, y encima cuando el sistema peta, por todos los lados, luego van todos los ciudadanos como corderos a salvarles, par que la gente acabe arruinada y en el paro.

    un saludo.

    ojala, hubieran tenido todo el dividendo del ultimo ciclo, de la vivienda, metido, en valores, y ahora poder comerselo los ciudadanos, ibas a ver como ya se preocupaban de generar cadenas economicas de credito y deposito, qeu es donde la economia, jamas falla,

    este crisis es muy triste, se veia desde hace años, y en el tercer mundo esta haciendo estragos.

  9. […] Probablemente el señor del banco fue un absoluto cabrón sin escrúpulos que le ofreció unas condiciones muy arriesgadas, pero el cliente se […]


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